신용등급, 신용점수, 조회, 신용등급올리기에 대해서 알아보자.
일단 신용이라는 말의 뜻을 알아야겠군요. 신용이란 기본적으로 어떠한 사람에 대한 신뢰나 선임을 뜻하는 이야기인데, 우리가 이야기하고싶은 신용은 금융과 관련된 이야기입니다. 신용은 간단하게 말해 채권/채무관계에 대한 신뢰도를 말하며 신용등급이나 신용점수는 이 신뢰도를 숫자로 표현한 것입니다. 고로 돈을 빌렸고 갚는 제때 갚지 못하였거나, 못갚은경우는 신용점수 하락을 불러일으키며, 돈을 빌려도 시간에 딱 맞춰서 연체하나없이 잘 갚은경우는 신용점수가 올라갑니다.
신용등급 폐지
기존에는 신용등급을 1~10개의 등급으로 나눠 평가하였지만, 2021년부터 신용등급제를 폐지하고 신용 점수제로 변경하였습니다. 그 이유는 아래 표에 해당하는 점수를 참고해서 설명해드리겠습니다. (참고로 신용점수를 평가하는 기관은 올크레딧과 나이스평가정보가있습니다.)
| 올크레딧 | 나이스평가정보 | |
| 1 | 942~1,000점 | 900~1,000점 |
| 2 | 891~941점 | 870~899점 |
| 3 | 832~890점 | 840~869점 |
| 4 | 768~831점 | 805~839점 |
| 5 | 698~767점 | 750~804점 |
| 6 | 630~697점 | 665~749점 |
| 7 | 530~629점 | 600~664점 |
| 8 | 454~529점 | 515~599점 |
| 9 | 335~453점 | 445~514점 |
| 10 | 0~334점 | 0~444점 |
자 만약 A은행에서 신용등급 5등급 이하부터는 대출이 안된다고 못을 박았습니다. 그러나 올크레딧 점수기준으로 B씨는 697점입니다. 1점차이로 대출을 못받죠? 대신 점수제로 한다면 대출을 받을 수 있는 확률이 등급제에비해 점수제가 더 폭이 넓어 등급제를 폐지하 습니다.
신용등급 확인
올크레딧 기반의 신용점수는 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드에서 확인이 가능하며, 나이스평가정보의 점수는 네이버페이에서 조회가 가능합니다. 참고로 신용점수 조회시 등급이 깎이진 않을까 걱정하시는 분들이 있는데, 신용점수를 확인했다고해서 신용점수가 하락하는 경우는 없습니다.
보통 신용 등급 기준
- 1~3등급을 우량 신용자
- 4~6등급을 보통 신용자
- 7등급 이하를 저 신용자로 분류합니다.
좀 더 세분화 하자면
- 1~2 등급은 최우량
- 3~4 등급은 우량
- 5~6 등급은 일반
- 7~8 등급은 주의
- 9~10 등급은 위험 입니다.
즉 신용점수로 약 700점까지는 어느정도 신용할 수 있는 사람이란 뜻이지요. 그 이하로 내려가면 각종 불이득이 발생합니다.
신용등급이 낮으면 받는 불이득
1. 대출 한도 및 금리에 대한 타격
카드나사 은행에서는 신용점수를 기반으로 대출을 내어주는 “신용대출” 이란게 있습니다. 흔히 우리가 아는 기업, 국민, 농협, 신한, 우리, 하나은행을 1금융권 시장이라고 부르는데, 이런 곳은 대출 금리도 크지 않으며 큰 금융권이기 때문에 신뢰도도 높습니다.
보통 이런 1금융권에서 대출을 받으려면 못해도 신용등급이 2.6등급 이내, 신용점수 900점 이상이 되어야 2%대 저금리로 대출을 받을 수 있으며, 3등급까지(800점 중반)는 1금융권에서 대출은 가능하지만 금리는 3%대로 상승합니다. 혹시나 담보가 있어 대출이 승인되어도 5등급으로 넘어갈경우 등급 = 이자율 이라 생각하시면 됩니다. 5등급은 5%대 금리, 7등급은 7%대 금리 이런식으로 말이지요.
만약 3등급이 넘어갈 경우 2금융권(저축은행)쪽으로 넘어가거나 5등급이 넘어가는 저 신용자들은 3~4금융권(여신, 러시앤캐시, 대부업)에서 대출이 가능합니다.그러나 이런곳에서 대출을 받을경우 2금융권은 5~7%의 이자를, 3~4금융권은 최소10~15%이상의 이자를 뱉어내야한다는 최악의 사항까지 들이닥칩니다.
안그래도 힘들어서 신용대출을 받았는데, 신용점수가 낮아서 4금융권에서 대출을 받는다면 파산 직행입니다. 돈도 없는데, 10%이상의 이자를 감당하실 수 있을까요? 3천만원을 빌렸다면 매달300만원씩 뱉어내야한다는 소리입니다.
2. 신용카드 발급 거절
보통 1~6등급은 신용카드 발급이 원활하게 가능하며, 5~6등급은 월 소득 대비3배 이하로 한도를 설정할 수 있습니다. 그러나 7등급부터는 신용카드 발급을 거절받거나, 한도가 대폭 축소됩니다.
3. 공과금 이용 제한
휴대폰, 전화, 인터넷 등의 서비스를 이용할때도 빚이있어 신용도가낮아진다면 회선개수나 서비스에 대한 차별을 받게됩니다.
4. 취업에 대한 불이득
일부 기업은 입사자의 채무불이행사항까지 확인합니다. 이런경우는 기업입장에서 특별한 사유가 있지않는한 안좋기 때문에 취업에 악영향을 끼칠 수 있습니다.
5. 결혼정보회사 가입 불가능
신용등급이 낮을경우 결혼정보회사 가입이 불가능합니다.
6. 돈과 관련된 모든 일에 대한 불이득 존재
신용등급이 낮다면, 돈과 관련된 모든 일들은 제한되거나 불리한 조건이 많아집니다. 그 이유는 바로 신용점수가 낮다 = 불성실한 사람이다 = 약속을 안지킨다 = 거래하면안된다. 라는 사회적인 인식이 박혀버리기 때문입니다. 그렇기 때문에 절대로 신용카드와 빚은 자신이 감당할 수 없을 금액만큼 초과로 사용하시면 안됩니다.
신용점수, 신용등급 올리는 방법
간략하게 말씀드리자면, 돈을 빌렸고 연체없이 제 기한안에만 갚으면 신용등급은 알아서 올라갑니다.
그렇기 때문에 절대로 공과금이나 빚에 대한 이자 연체가 있으면 안됩니다.
1. 주거래 은행 만들기
은행이 다양할 경우 돌려막기를할 잠재가능성으로 분류하기 때문에 주거래 은행을 정해서 지속 거래 + 거래 기록을 남겨주세요.
2. 연체는 절대 금지하며 연체가 있을땐 오래된것 먼저 납부
절대로 공과금, 핸드폰비용, 수도세, 연금, 대출에대한 이자는 연체가 생기면안됩니다. 오래된것 먼저 납부하시고 뿐만아니라 카드값도 무조건 제때 제때 납부하셔야합니다.
3. 카드 사용하기
물론 주의점은 있습니다. 한도를 꼭 정해놓고 자신이 감당가능한만큼만 쓰세요. 현금보다 카드가 기록이 더 잘남기 때문에 신용점수에 반영하기 쉽습니다. 그러나 꼭 제가 말씀드렸던 것 처럼 한도를 초과하거나 계속 연체가 발생한다면, 신용도에는 역으로 타격이 발생합니다.
4. 매월 납부하는 요금은 꼬박꼬박 잘 납부하기
아파드관리비, 수도세, 전기세, 인터넷요금, 국민연금, 4대보험, 일반보험, 통신요금 등 매월 정기적으로 납부해야하는 요금은 꼬박꼬박납부하시길 바라며, 6개월 이상 연체가 없을 시 신용평가에서 가산점이 부여됩니다.
대출 시 신용등급 하락과 극복 방법
이건 제 사례입니다. 저는 독립을 위해 은행으로부터 월세 보증금1억을 대출받았습니다. 당시 1등급이였던 신용등급은 3.8등급까지 추락했었습니다. 그러나 현재 18개월째 매달 이자를 제때 납부하였으며, 공과금, 이자 등 하나도 밀리는 것 없이 성실하게 납부한 지금 시점에서 신용등급은 다시 1등급을 회복하였습니다. 신용등급을 빨리올리고 싶다면, 다른것 말고 꼭 빌린돈을 제때 납부만 하시면되겠습니다.
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